Актуальные вопросы в области страхования перевозчиков
Сегодня перевозчики сталкиваются с множеством проблем, ограничивающих их конкурентоспособность. Одна из них – дорожающее страхование, которым заинтересовалось даже правительство. Кроме того, иногда бывает трудно предусмотреть порядок и объём страховой защиты на случай специфического инцидента, поэтому важно разобраться, что на сегодняшний день происходит на страховом рынке, и могут ли перевозчики чувствовать себя уверенно в самых неожиданных ситуациях.
А если бы это был мост!?
Давайте представим, что водитель грузового автомобиля попал в аварию, в которой сильно пострадал не только грузовой автомобиль и находящийся в нём груз, но и имущество третьих физических и/или юридических лиц. Например, от сильного удара груз выпал из грузового отсека и нанёс серьёзный ущерб мосту. Не нужно быть сильно одарённым в математике, чтобы понять, что в денежном выражении ущерб будет очень большой. Если к подобной ситуации добавить такой небольшой нюанс, что авария произошла не на территории Европейского Союза, водитель может не на шутку растеряться. Возникает вопрос – есть ли у перевозчика возможность застраховаться от подобных ситуаций, или в подобных случаях на страховые компании не нужно рассчитывать?
Чтобы найти ответ на этот вопрос, редакция CargoNews.lt решила провести простой эксперимент – под видом обычного клиента сотрудник редакции обратился в филиал одной из крупнейших страховых компаний и попросил уточнить интересующие его моменты. Новости две: хорошая – страховщики могут помочь даже в самой сложной ситуации. Плохая – любая прихоть будет исполнена за ваши деньги (т.е. если вы собираетесь своим транспортом рушить мосты или виадуки, будьте готовы выложить на стол несколько тысяч евро).
Начнём с основ. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – это вид страхования, который обеспечивает возмещение ущерба и убытков, которые были причинены другому автомобилю, жизни и здоровью пассажиров по вине владельца транспортного средства. Иными словами, ОСАГО застраховывает ответственность владельца транспортного средства по отношению к другим участникам дорожного движения. Между тем страхование КАСКО – это добровольный вид страхования, в отличие от ОСАГО, этот вид страхования застраховывает транспортное средство как собственность его владельца на случай, если транспортное средство подвергнется повреждению вследствие ДТП, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, падению деревьев и т.д. Так же в ущерб входит полная гибель транспортного средства. «Третьи лица» – это в том числе и государственное имущество (инфраструктура, остановки общественного транспорта, светофоры и т.д.).
Грузовладелец или грузополучатель может застраховать свой груз (вне зависимости от того, на каком виде транспорта он перевозится) от пожара, взрыва, падения деревьев и других подобных бедствий. Между тем ни один перевозчик не решится работать без CMR страховки (правильно это называется Добровольным страхованием гражданской ответственности перевозчика для международных перевозок) – это его защита от финансовых обязательств за утрату или повреждение груза в результате ДТП, намокания, пожара, опрокидывания транспорта, переохлаждения или перегрева груза, угона автомобиля с грузом, кражи, грабежа, а также за финансовые убытки вследствие просрочки в доставке груза или нанесения имущественного вреда третьим лицам.
Следует отметить, что страхование распространяется как на перевозки внутри Литвы, так и на перевозки за рубежом. В данном случае страховую защиту обеспечивает так называемая «зелёная карта» (она может быть краткосрочной или долгосрочной). Но есть один нюанс. Сотрудник страховой компании показала журналисту CargoNews.lt список 48-и стран, в которых действительна «зелёная карта». Интересно то, что в нём можно найти как европейские страны, так и страны бывшего советского пространства, но не все. Например, в списке есть Россия, Беларусь, Украина, даже Азербайджан, но нет Армении, Грузии и стран Центральной Азии. Перевозчики, которые едут в страны, не включённые в зону действия «зелёной карты», должны запастить страховыми документами соответствующих стран.
Таким образом, можно делать вывод, что перевозчик может застраховаться от всех (или практически от всех) бед. Только при этом он обязан позаботиться о безопасности автомобиля и находящегося в нём груза. Международные перевозчики должны учитывать специфику стран, в которых они работают. И, наконец, каждый перевозчик должен понимать, что на страховую выплату он может надеяться в том случае, если во время инцидента его водитель соблюдал все требования безопасности (был в трезвом состоянии, отдыхал согласно требованиям режима труда и отдыха), а автомобиль находился в технически надлежащем состоянии.
Всё остальное – вопрос стоимости страхового полиса, которая зависит не только от специфики груза и маршрута перевозки, но и от условий страхового рынка. В этом контексте в Литве разгорелась жаркая дискуссия, потому что перевозчиков шокировали новые цены на страховые услуги.
Перевозчики против страховщиков
На сайте CargoNews.lt уже была опубликована информация о то, что перевозчики бьют тревогу по поводу условий страховых договоров, так как в последнее время они стали выходить за рамки здравого смысла. Некоторые перевозчики говорят, что стоимость полисов ОСАГО подорожала в 3-4 раза. Ассоциация «Linava» считает, что сложившаяся ситуация нарушает нормальную работу транспортных компаний, она отрицательно сказывается на международной конкурентоспособности литовских перевозчиков и на количестве рабочих мест.
В свою очередь, страховые компании объясняют свои действия тем, что, например, литовские перевозчики создают высокий уровень риска и тем, что услуги ремонта грузовых автомобилей становятся дороже. Но главное, как считают страховщики, в том, что в последнее время страховые услуги падали в цене из-за жёсткой конкуренции, и такая ситуация не могла продолжаться вечно. Как сказал Томас Ненартавичюс, директор Департамента страхования в компании «ERGO Insurance», «мы столкнулись с ситуацией, когда дешёвые страховые услуги обернулись против страховщиков. Долгое время полисы ОСАГО стоили очень дёшево, они были, наверное, самыми дешёвыми в Европе. Безусловно, такое положение дел устраивало перевозчиков, но страховой рынок терпел убытки. Низкая стоимость услуг не может быть бесконечной, поэтому сейчас страхователям приходится платить гораздо больше». Правда, если взглянуть на стоимость страховых услуг в соседних странах, то нельзя не согласиться с мнением Эрландаса Микенаса, который сказал, что «у иностранных страховщиков и аппетит меньше, и деловая этика на более высоком уровне, и уровень профессионализма в плане представления интересов клиента намного лучше».
Страховщики также утверждают, что страхование становится всё более индивидуальным, условия страхования зависят от множества критериев, которые могут не только повысить, но и снизить стоимость страховой услуги. Однако, эффекта от «индивидуального подхода» перевозчики не чувствуют – они, в первую очередь, почувствовали повышение цен. И объясняют это обстоятельство очень просто – конкуренции на страховом рынке нет, следовательно, страховщики могут заниматься «легальным рэкетом». Кроме того, в сегменте грузоперевозок образовался избыток заказов, что снижает заинтересованность страховщиков в новых клиентах, так как они являются потенциальным источником дополнительных затрат.
Что думает государство
Ситуация стала настолько серьёзной, что перевозчики не знают, за что хвататься – прибегать к акциям протеста, или на свой страх и риск отправляться в рейсы без страховых полисов. Так как «в воздухе запахло жареным» (т.е. есть подозрения в монопольном сговоре), президент «Linava» Эрландас Микенас призвал государство принять меры регулирования. Его поддерживает и Артурас Моцкявичюс, директор компании «HTR1»: «Я считаю, что если в определении ОСАГО есть слово „обязательное“, значит, этот вид страхования нужно регулировать».
Однако, у Марюса Думблаускаса, начальника Отдела страхового надзора в Банке Литвы, на этот счёт несколько иное мнение. «Нет ни одной транспортной компании, которая не застраховывает свои грузовые автомобили. Я специально просмотрел статистику. Да, все мы хотим, чтобы услуги были дешёвыми, такое желание мне вполне понятно, но, как говорится, работаем с тем, что имеем. Я считаю, что конкуренция на страховом рынке достаточно плотная. Цены должен регулировать рынок. Европейское законодательство очень чётко запрещает регулировать цены в области страхования», – говорит М. Думблаускас.
С другой стороны, М. Думблаускас расставил некоторые акценты. Во-первых, стоимость страховых услуг на самом деле подскочила, но если этот скачок рассматривать в долгосрочной ретроспективе (за последние 5-6 лет), то цены, скорее, тенденциозно выровнялись. Во-вторых, сложно говорить об отсутствии конкуренции, но если есть предположения насчёт какого-то сговора или есть признаки неправомерных действий, тогда на это должен обратить внимание Совет по конкуренции. В-третьих, финансовые отношения между перевозчиками и страховщиками должен регулировать рынок, однако, Банк Литвы также мог бы подумать о некоторых регулятивных (юридических) мерах. Но: а) «сухие» цифры говорят о том, что на продаже полисов ОСАГО страховщики не зарабатывают космическую прибыль; б) решение насчёт регулятивных мер должно быть коллегиальным, т.е. должно быть принято за круглым столом при участии всех заинтересованных сторон. В этом плане правительство могло бы выполнять роль координатора.
На встрече представителей перевозчиков с премьер-министром Литвы обсуждался вопрос о возможных изменениях в Законе об ОСАГО, направленных на то, чтобы покончить с недобросовестной практикой на страховом рынке, и необходимые изменения в европейском законодательстве, которые могли бы помочь обеспечить право субъектов хозяйствования ЕС страховаться в любом государстве-члене ЕС (согласно действующему законодательству, застраховать транспортное средство страхованием ОСАГО можно в той стране, где оно зарегистрировано). Редакция CargoNews.lt обратилась в правительство с вопросом, как правительство реагирует на жалобы перевозчиков. Ответ был таков: «В настоящее время проводится оценка ситуации на страховом рынке, в ближайшее время планируется проведение встреч со всеми заинтересованными организациями и учреждениями».
Комментарий Совета по конкуренции был более исчерпывающим: «Сообщаем, что в настоящее время Совет по конкуренции не проводит никаких расследований касательно возможных запрещённых соглашений в страховом секторе, так как у Совета нет оснований утверждать, что страховые компании заключили соглашение, ограничивающее конкуренцию. Тот факт, что страховые компании повысили стоимость своих услуг, сам по себе не означает, что страховые компании заключили ограничивающее конкуренцию соглашение. Обращаем внимание, что Совет по конкуренции обязан рассматривать каждую ситуацию в индивидуальном порядке и учитывать совокупность всех признаков. Выдвинутые в адрес страховых компаний обвинения насчёт возможных нарушений, попадающих в сферу расследований Совета по конкуренции, должны быть подкреплены конкретными доказательствами, на основании которых Совет по конкуренции примет решение относительно начала расследования».
На вопрос, как Совет по конкуренции может прокомментировать общность руководителей в компаниях BTA и «Compensa», был получен следующий ответ: «Сообщаем, что 18-го августа 2016 года Совет по конкуренции разрешил компании „VIENNA INSURANCE GROUP AG“ провести концентрацию (с вытекающими обязательствами) за счёт приобретения компанией „Wiener Versicherung Gruppe“ 100 проц. акций компании BTA Baltic Insurance Company AAS. Обращаем внимание, что до тех пор, пока обязательства по концентрации не выполнены, участвующие в концентрации субъекты хозяйствования обязаны действовать отдельно и сохранять отдельные органы управления. В настоящее время обязательства по концентрации ещё не выполнены, поэтому руководство компаний не может быть общим».
***
Подводя итог, можно сказать, что перевозчики могут застраховаться практически от всех бед, но проблема заключается в стоимости услуг. Похоже, что рассчитывать на падение цен не приходится. Страховщики придерживаются позиции, что их «расценки» просто выровнялись, Банк Литвы и Совет по конкуренции признаков «нездорового» рынка не видят (хотя готовы учитывать конкретные факты злоупотребления), а правительство всего лишь готовится ко встречам со всеми заинтересованными группами. Похоже, что скорого решения проблемы не будет, поэтому транспортным компаниям, по всей видимости, придётся привыкать «к хлебу за 10 евро», самим заниматься поиском доказательств отсутствия конкуренции на страховом рынке или прибегать к решительным мерам протеста.
В России произошла авария, мы сразу же сообщили о ней BTA, а в ответ компания нам заявила: это ваша проблема, разбирайтесь с ней как хотите. А зелёная карта? "Ну и что, что зелёная карта, мы умываем руки". Это буквально их слова. И ещё сказали, что не хотите - не застраховывайтесь.
У меня 3 грузовых автомобиля. После нескольких страховый случаев (один ещё не урегулирован) BTA предложила мне страховку за 2000 евро/мес. на 1 автомобиль. Не только BTA, но и другие страховые компании открытым тексом сказали: вы не представляете для нас интереса, мы просто обязаны по закону вам предложить какую-то сумму.
Я тоже за то, чтобы можно было застраховываться в любой стране ЕС. У меня два автомобиля, страховщики вообще со мной не считаются, говорят, "ты для нас не клиент, когда у тебя будет 5 или 10 машин, тогда и обращайся, начнём разговор". Сейчас, по сравнению с другими, я плачу максимум. В Литве страховка одного автомобиля стоит 1300 евро, поляки за такую сумму предоставляют страховую защиту по всей Европе, да ещё с несколькими страховыми случаями в году.
Это нормально, если страховка на один тягач стоит 900 евро? Если страховые компании "плачут" о том, что они не могут продержаться? В закон нужно внести одно-единственное изменение - чтобы можно было застраховываться в любой стране Европейского Союза! В Польше страховка PZU, которая действительна на всей территории ЕС, стоит 2000 злотых! Сам покупал!!!
Ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, подключитесь
или зарегистрироваться.